3.15消保小课堂|审慎签订格式合同，维护金融消费者基本权利

2023年3月1日，《银行保险机构消费者权益保护管理办法》施行，全面覆盖银行保险机构消费者八项基本权利，分别为知情权、自主选择权、公平交易权、财产安全权、依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安全权。金融消费者八项基本权利的实现是维护公平公正的金融市场环境，切实保护银行业保险业消费者合法权益，促进行业高质量健康发展的基础。本文主要围绕公平交易权展开介绍。

【典型案例】

某还款日，小王因金融机构系统故障无法还款，多次联系客服均被告知耐心等候，最终还是未能解决还款问题，于是“被逾期了”，还上了征信报告。后来小王找到金融机构想要处理征信问题，客服直接拿出小王签署的电子协议，被告知条款内“消费者因任何原因导致的逾期还款，均应全额向金融机构支付本金、利息、罚息，并自行承担征信记录失信责任，金融机构不承担任何责任。”

无奈之下，小王找到律师咨询，律师表示，该金融机构违反了《银行保险机构消费者权益保护管理办法》第二十八条规定：“银行保险机构应当保障消费者公平交易权，不得存在下列情形：（一）在格式合同中不合理地加重消费者责任、限制或者排除消费者合法权利；（二）在格式合同中不合理地减轻或者免除本机构义务或者损害消费者合法权益应当承担的责任；（三）从贷款本金中预先扣除利息；（四）在协议约定的产品和服务收费外，以向第三方支付咨询费、佣金等名义变相向消费者额外收费；（五）限制消费者寻求法律救济；（六）其他侵害消费者公平交易权的情形。”该金融机构提供的合同中约定的该项条款应为无效条款，该条款属于加重了消费者责任，限制了消费者权利，减轻、免除了金融机构的责任，侵害了金融消费者的公平交易权，对于金融机构而言，金融机构有正确使用格式条款的义务。

咨询结束后，小王根据律师建议再次找到金融机构的客服说明情况，经双方友好协商，金融机构最终为小王删除了征信上的逾期记录，小王的合法权益得到了维护。

【案例启示】

1.异议申请如何提出

个人提出异议申请的，可先向金融机构提出异议，如无法协商一致的；可向信息报送机构或人民银行分支机构提供本人有效身份证件原件供查验，同时填写“个人征信异议申请表”，并留有效身份证件复印件备查，经核实后由信息报送机构负责数据修改。也可以通过线上申请，登录中国人民银行征信中心的互联网个人信用信息服务平台提交异议申请。

2.加强自身金融知识学习

作为金融消费者，应加强自身金融知识学习，在办理各类业务时，应增强风险防范意识，要关注格式条款中以显著方式标注的与消费者有重大利害关系的内容，认真审核合同、协议中是否存在强制或者变相强制消费者购买和使用其提供的或者其指定的经营者提供的商品或者服务，是否规定经营者有权任意变更或者解除合同，是否限制消费者依法变更或者解除合同权利，是否规定经营者单方享有解释权或者最终解释权等对消费者不公平、不合理的规定。遇到异常情况要及时向金融机构或金融管理部门咨询、沟通，更好的维护自身的合法权益。