【金融黑产】细说“征信修复”的黑产套路

在上一期的金融黑产小课堂中，小编已经向大家科普金融领域黑产是一种有组织、有分工、有专业技能、有商业模式、有规模化、有产业化的犯罪行为，已形成较为完整的黑色产业链。而金融黑产涉及范围十分之广，包含了非法代理维权、有组织逃废债、恶意投诉、征信修复等不同行为手段。

随着金融服务可获得性的日益增强，越来越多的人可以通过正规的金融机构筹措到资金。但伴随而来的问题却是部分客户由于各种原因产生逾期，影响了个人征信，为了“修复征信”向所谓的“中介机构”寻求帮忙。这些“中介机构”通过伪造文件、恶意投诉等，达到协商还款、逃债为目的的金融黑产是消费金融公司经常遇到。

征信修复的套路

金融黑产“中介机构”会利用金融消费者急于消除不良信用记录的心理以及对“征信修复”概念的误解，以“征信修复、洗白、铲单”“代理、咨询”等名义发布广告、办理业务，教唆信息主体用“非恶意逾期”“不可抗力”等理由伪造证据材料进行投诉，借机收取高额代理费用，不良信息修改失败后，通常不予退款或直接跑路失联。

目前在微信、抖音、论坛等各大社交平台上有大量起着“债务协商服务”“征信修复法律咨询”“反催收软件销售”名称的账号，宣称能帮助金融消费者办理减免贷款费用、修复逾期征信、防止催收打扰等服务，实际上此类“灰黑产”团伙套路无外乎两种，其一是“纯骗”，利用消费者解决相关事项的急切心情，以售卖课程或者软件的方式收取费用，这对消费者相关事项的解决毫无帮助，且付出的金钱也难以退回；其二是“非法手段”达到目的，相关“灰黑产”团伙会通过钻政策空子、制作虚假证明材料、制造舆论压力等非法代理维权方式，胁迫金融机构减免债务或者删除逾期征信记录等。这一行为不仅给消费者带来被欺诈的风险，也严重挤占了本该用于正常维权的各类渠道，严重破坏了社会信用体系建设，侵害了相关机构的合法权益，影响正常社会秩序。

案例分享

客户王某（化名）致电某金融机构，以受疫情影响无收入来源为由要求修改征信并提交了受疫情影响无收入的证明材料，证明材料包含某公司出具的无收入证明及个人所得税App收入明细录屏。但经金融机构审核，客户提供材料明显存在瑕疵或存在PS痕迹。

在上述案例中，客户提供的个人所得税APP录屏以假乱真，需一定的专业手段，系有组织对其进行指导，并为其伪造虚假材料，因此客户对金融机构的投诉疑似为反催收黑产为其提供帮助。

案例分析

征信异议本质上来说是一种“改正错误”的纠错机制，有别于“失信后”为重塑信用而进行的修复，根据《征信业管理条例》规定提出异议申诉并不违法，若受托主体不具备征信业务资质，打着修复征信、征信洗白、逾期铲单等幌子进行虚假宣传，并通过伪造银行流水、篡改资料信息、编造不可抗力事件等理由进行违法申诉，则不仅面临民事责任及行政处罚，亦可能触及刑法中“诈骗罪”等对应罪名，承担刑事责任。现实中，因贷款人急于消除不良征信记录，一些不法分子便趁机以“征信修复、洗白、铲单”“异议投诉咨询、代理”为名招揽生意，收取高额服务费，以“征信修复”“注销贷款记录”等为主要形式的“反催收联盟”黑产因此肆虐，严重侵犯了消费者和整个金融行业的合法利益。

温馨提醒

1.信用报告是个人的“经济身份证”，对每一个人都有着举足轻重的作用，所以应该关注自身信用记录，避免出现不良信息。

2.金融信用信息基础数据库中的信息除非确有错误、遗漏，否则不能更改、删除。

3.任何擅自更改或删除信用信息的行为都属于违法违规行为，任何打着“征信修复”名义收取费用的行为都是骗局。

4.不落入“征信修复”骗子的圈套，最根本的办法就是保持良好信用记录。良好的信用记录靠的是平时诚实守信，请珍惜个人信用记录。诚信走遍天下，失信寸步难行！